Autolaenu hind sõltub eelkõige sellest, kes autot rahastab. Eesti Panga andmetel maksti 2026. aasta augustis kasutatud auto liisingu eest uutes lepingutes keskmiselt 4,85 % aastas. Pankade tarbimislaenu keskmine intress oli teises kvartalis 11,15 %, pangaväliste krediidiandjate oma 26,29 %.
Rahas on vahe suurem, kui protsendid lubavad arvata. Allpool on üks ja sama auto läbi arvutatud kolmel viisil, siis kalkulaator sinu enda numbritega.
12 000 € auto viie aastaga: 1 384 € või 8 713 € intressi
Võtame 12 000 € maksva kasutatud auto. Sissemakse on 1 200 €, ülejäänud 10 800 € makstakse tagasi 60 kuuga.
| Kes rahastab | Intress aastas | Kuumakse | Intress kokku |
|---|---|---|---|
| Liising pangas | 4,85 % | 203,07 € | 1 384 € |
| Pangalaen | 11,15 % | 235,63 € | 3 338 € |
| Muu krediidiandja | 26,29 % | 325,21 € | 8 713 € |
Sissemakse mõjutab hinda vähem, kui arvatakse, aga ta mõjutab. Ilma sissemakseta, kogu 12 000 € liisinguga, oleks kuumakse 225,63 € ja intress 1 538 €. Sissemakse 1 200 € säästab seega 154 € intressi. Suurem roll on sellel, et paljud liisinguandjad sissemakseta lepingut ei tee.
Liisingu ja krediidiandja laenu kuumakse erinevad 122 € võrra, viie aastaga teeb see 7 329 €. Selle raha eest saaks osta veel ühe vana auto.
Miks liising nii palju odavam on
Liisingu puhul kuulub auto lepingu lõpuni liisinguandjale. Kui maksed jäävad tulemata, võtab ta oma vara tagasi, ja see risk on hinnas sees. Autolaenuga saad omanikuks kohe. Tagatiseta laenul ei ole pangal käes midagi peale sinu palga, seepärast on intress kõrgem.
Pangaväline autoliising on Eestis peaaegu olematu. Teises kvartalis sõlmiti kodumajapidamistega uusi autoliisinguid 84,2 miljoni euro eest, sellest pankade ja nendega seotud liisinguandjate arvele jäi 84,1 miljonit. Kui kuulutus lubab autolaenu „ilma pangata“, on see enamasti tavaline tarbimislaen, ja selle keskmine hind oli 26,29 %.
Liisingul on oma kulud, mida tabel ei näita. Liisinguandja nõuab tavaliselt kaskot, ja see on eraldi igakuine kulu. Kui auto on laenu tagatisel, kantakse liiklusregistrisse pandiõigus ning auto müümiseks on vaja laenuandja nõusolekut. Tagatiseta laenuga sellist piirangut ei ole.
Mida 200 eurot kuus ostab
Paljud alustavad küsimusest, kui suur kuumakse eelarvesse mahub. Sama 200 eurot viie aasta peale annab eri kohtades väga erineva summa:
Statistikaameti andmetel oli 2026. aasta teises kvartalis brutopalga mediaan 1840 eurot. 200-eurone autolaen on sellest 10,9 %. Kui kodus on veel üks laen või liising, vaatab laenuandja nende maksete summat, mitte iga makset eraldi.
Liisinguga katab see kuumakse 10 637 €, krediidiandjalt saab 6 642 €. Vahe on 3 995 €, mis tähendab praktikas teise klassi autot. Kui pank ütleb ei, on odavam valida odavam auto kui kallim raha.
Pikem tähtaeg alandab makset, aga intress kasvab. Sama 10 800 € liisinguga, 4,85 % aastas:
| Tähtaeg | Kuumakse | Intress kokku |
|---|---|---|
| 3 aastat | 322,96 € | 827 € |
| 4 aastat | 247,98 € | 1 103 € |
| 5 aastat | 203,07 € | 1 384 € |
| 6 aastat | 173,18 € | 1 669 € |
| 7 aastat | 151,89 € | 1 958 € |
Seitsmeaastane leping maksab 1 132 € rohkem kui kolmeaastane. Kasutatud auto puhul on pikal tähtajal veel üks konks: lepingu lõpuks on auto vana ja võib vajada suuri remonte ajal, mil makse veel käib.
Mida liising on maksnud alates 2019
Odavaim oli raha 2022. aasta mais, 2,49 %. Pooleteise aastaga tõusis intress 6,43 %-ni, 2025. aastal langes alla viie protsendi ja on sellest ajast veidi tõusnud: augustis oli see 4,85 %. Uue auto liising oli samal ajal 4,37 %. Kui sinu pakkumine on neist numbritest selgelt kõrgem, küsi põhjust või võta teine pakkumine.
Kumb valida
- On sissemakse ja auto ostetakse esindusest või kaupmehelt — liising. See on kõige odavam raha ja kasko on niikuinii mõistlik.
- Auto ostetakse eraisikult või see on vana — pangalaen. Liisinguandja võib vanemat autot mitte rahastada, laenuga oled kohe omanik.
- Tahad auto kohe enda nimele ja vabalt müüdavaks — tagatiseta pangalaen, kui intress on mõistlik.
- Pank ütles ei — krediidiandja hinnaga 26,29 % maksab 10 800 € laen viie aastaga 8 713 € intressi. Sageli on targem oodata, koguda sissemakset või valida odavam auto.
Autolaenu kalkulaator
Vali, kes rahastab, või kirjuta pakkumise intress ise.
| Kuumakse | |
| Intress kokku | |
| Auto maksab koos sissemaksega |
Arvutus annuiteetgraafikuga, ilma lepingu- ja haldustasudeta. Kasko ja muud kulud tulevad juurde.
Enne lepingut
Pakkumist tehes vaatab laenuandja sinu konto liikumisi: seadus ei luba tal laenata, kui ta pole veendunud, et makse sinu sissetulekuga mahub. Kahte pakkumist võrdle krediidi kulukuse määra järgi, sest selles on sees ka lepingu- ja haldustasu, mida intressi number ei näita. Kui pärast allkirja leiad parema pakkumise, annab tarbijakrediidi seadus kaks nädalat aega lepingust loobuda ilma põhjendamata.
Allikad ja arvutus
- Liisingu intressid: Eesti Pank, Eesti kodumajapidamistele liisitud sõiduautode intressimäärad liisingu ja sõiduki tüübi järgi, uued lepingud, 01.2019–08.2026.
- Pankade ja muude krediidiandjate intressid ning uute autoliisingute maht: Eesti Pank, kodumajapidamistele antud laenud ja liisingud krediidiandja tüübi järgi, II kvartal 2026.
- Palga mediaan: Statistikaamet, II kvartal 2026.
- Kõik näited on arvutatud annuiteetgraafikuga: kuumakse on kogu tähtaja ühesugune, intress arvestatakse jäägilt. Lepingu- ja haldustasusid ega kaskot arvutus ei sisalda. Valem ja see, kui tihti arve uuendame, on lehel Meist.